Kartenvergleich
Alle vier Karten werden gleichzeitig mit Ihren eingegebenen Ausgaben, dem Auslandsausgabenanteil und dem kryptofinanzierten Ausgabenanteil verrechnet. Jährliche Nettoprämie = Cashback + Wert der Vergünstigungen – Jahresgebühr – FX-Kosten – Krypto-Umwandlungs-Spread-Kosten – Einsatz-Opportunitätskosten. Die beste Nettoprämie wird hervorgehoben.
| Karte | Cashback | Gebühr + FX + Spread + Einsatzkosten | Netto-Jahresvergütung | Effektiver Zinssatz |
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Wie es funktioniert
Der Cashback-Wert liegt bei Ihnen Jährliche Ausgaben × Cashback-Rate – den vollen Betrag, da jede Karte diesen für den gesamten ausgegebenen Betrag zahlt. Die Devisengebühr gilt nur für den Ausgabenanteil, den Sie als Fremdwährung markiert haben: Auslandsausgaben × Devisengebühr %. Der Umrechnungs-Spread gilt nur für den Anteil, der aus einem Krypto-Guthaben statt aus Bargeld oder einem Stablecoin finanziert wird: kryptofinanzierte Ausgaben × Spread %. Vergünstigungen (kostenlose Spotify/Netflix-ähnliche Erstattungen) werden hinzugefügt; eine jährliche Gebühr im Abonnementstil wird abgezogen; und wenn eine Stufe die Sperrung von Kapital erfordert (die CRO-Einsatzstufen von Crypto.com), anstatt eine Gebühr zu zahlen, wird dieser gesperrte Betrag mit Ihrem angenommenen entgangenen Ertrag multipliziert, um ihn in vergleichbare Dollarkosten umzuwandeln. Die jährliche Nettoprämie ist die Summe aus all dem, und der effektive Zinssatz ist einfach die Nettoprämie dividiert durch die Gesamtausgaben – die einzige Zahl, die eine gebührenfreie Karte mit 1,5 % Cashback besser macht als eine Karte mit 5 % Cashback, sobald Gebühren, Devisen und gebundenes Kapital berücksichtigt sind.
Den Vergleich lesen
Bei den Standardwerten – 24.000 US-Dollar pro Jahr Ausgaben, 15 % davon in Fremdwährung, 20 % finanziert aus einem Krypto-Guthaben – zahlt der 1 %-Basis-Cashback der Coinbase Card (die „bis zu 4 %“ gelten nur für den in diesem Quartal beworbenen volatilen Token, nicht für Majors oder Fiat-Ausgaben) 240 US-Dollar, ohne Gebühr und ohne Wechselkurskosten, aber mit einem Umrechnungs-Spread von ~2,49 % auf den kryptofinanzierten Anteil (4.800 $ × 2,49 %) kostet etwa 120 $, was einem Nettoerlös von etwa 120 $/Jahr entspricht. Die Ruby Steel-Stufe von Crypto.com zahlt 2 % Cashback (480 US-Dollar) plus einen Spotify-Rückerstattungsvorteil von 132 US-Dollar pro Jahr, abzüglich des Abonnements von 43 US-Dollar pro Jahr, abzüglich einer FX-Gebühr von 3 % auf den Auslandsanteil von 3.600 US-Dollar (~ 108 US-Dollar) und einen Spread von 1,5 % auf den kryptofinanzierten Anteil (~ 72 US-Dollar) – netto etwa 389 US-Dollar pro Jahr, der stärkste der vier in diesem Profil. Geminis gemischter Cashback von ca. 1,5 % in den Kategorien Benzin/Restaurants/Lebensmittel zahlt 360 US-Dollar, ohne dass irgendwo Gebühren anfallen, was den vollen Nettobetrag von 360 US-Dollar ergibt. Die Platinum-Stufe von Nexo zahlt 2 % (480 $) abzüglich kleiner 0,2 % FX-Kosten (~7 $) und eines geschätzten Spreads von 0,5 % (~24 $), was einem Nettogewinn von etwa 449 $ entspricht – der tatsächliche Gewinner hier, sobald die Zahlen vorliegen, mit einem knappen Vorsprung vor Ruby Steel. Steigern die jährlichen Ausgaben in Richtung 60.000 US-Dollar, kann sich die Rangfolge erneut ändern: Fixkosten wie die Gebühr von 43 US-Dollar bei Ruby Steel schrumpfen auf einen Rundungsfehler im Vergleich zum höheren Satz von 2 %, während Karten mit prozentualen FX- oder Spread-Kosten weiterhin mit den Ausgaben skalieren. Das ist genau die Art von Ranking-Flip, die Ihnen ein flacher Listicle-Prozentsatz niemals zeigen kann.
FAQ
Welche Krypto-Cashback-Karte bringt tatsächlich die meisten Auszahlungen in einem Jahr?
Es hängt vollständig von Ihrem Ausgabenprofil ab, nicht vom Schlagzeilenprozentsatz auf der Landingpage der Karte. Eine Karte mit 5 % Cashback kann gegenüber einer 1,5 %-Karte verlieren, wenn man die Jahresgebühr, die Wechselkursgebühr für Reiseausgaben und den berechneten Umrechnungsaufschlag abzieht, wenn man Käufe mit einem Krypto-Guthaben statt mit einem Stablecoin oder Fiat-Guthaben finanziert. Die oberste Obsidian-Stufe von Crypto.com zahlt 5 %, erfordert aber einen CRO-Einsatz von etwa 450.000 US-Dollar für ein Jahr, um sie freizuschalten. Für fast jeden echten Geldgeber führen die mittleren Stufen Ruby Steel oder Royal Indigo, die kategoriebasierte Karte von Gemini, die gebührenfreie Struktur von Coinbase Card oder die Platinum-Stufe von Nexo zu einer höheren Nettozahl. Dieser Rechner berechnet Ihre tatsächlichen Jahresausgaben, den Anteil an Auslandsausgaben und den Anteil an kryptofinanzierten Ausgaben durch die veröffentlichten Tarifstrukturen aller vier Karten gleichzeitig, sodass Sie Netto-Dollars und nicht Marketing-Prozentsätze sehen können.
Warum zeigt dieselbe Karte je nach meinem Ausgabenmix eine unterschiedliche Nettoprämie an?
Denn vier der Kostenlinien des Rechners skalieren mit unterschiedlichen Anteilen Ihrer Ausgaben, nicht mit der Gesamtsumme. Cashback gilt für Ihre gesamten Jahresausgaben. Die Devisengebühr belastet nur den Anteil der Ausgaben, die Sie als Fremdwährung gekennzeichnet haben – jemand, der nie verreist, zahlt sie mit 0 $. Der Umrechnungs-Spread berücksichtigt nur den Anteil der Ausgaben, die aus einem Krypto-Guthaben und nicht aus Bargeld oder einem Stablecoin finanziert werden – jemand, der immer auf ein verknüpftes Bankkonto oder ein USD-Guthaben greift, zahlt es auch mit 0 $. Unabhängig von den Ausgaben wird eine Abonnementgebühr oder Opportunitätskosten für CRO-Einsätze festgelegt. Zwei Personen mit identischen jährlichen Ausgaben, aber unterschiedlichen Gewohnheiten – einer, der viel reist und mit einem Krypto-Guthaben bezahlt, einer, der nur zu Hause in Fiat ausgibt – können mit demselben Satz von vier Karten unterschiedliche Rankings erzielen, weshalb ein einziger gemischter Cashback-Prozentsatz auf einer Liste nicht ausreicht, um eine Entscheidung zu treffen.
Wie hoch sind die Opportunitätskosten für CRO-Einsätze und warum ist sie für die höheren Ebenen von Crypto.com wichtig?
Die Rose Gold- und Obsidian-Stufen von Crypto.com verzichten auf die monatliche Abonnementgebühr und sichern sich im Gegenzug ein großes CRO-Guthaben – etwa 4.860 US-Dollar bzw. 486.000 US-Dollar zu den aktuell veröffentlichten Konditionen – für einen 12-monatigen Einsatzzeitraum. Dieses gebundene Kapital steht ein Jahr lang nirgendwo anders zur Erzielung von Erträgen zur Verfügung, was einen echten Kostenfaktor darstellt, auch wenn nie eine Rechnung verschickt wird. Mit diesem Rechner können Sie eine angenommene entgangene Jahresrendite festlegen (Standard 4 %, ein konservativer Stablecoin-/Spar-Benchmark) und diese mit dem gesperrten Betrag multiplizieren, um diese Opportunitätskosten in einen Dollarwert umzuwandeln, der von der Nettoprämie der Karte abgezogen wird, genauso wie er eine Abonnementgebühr für die niedrigeren Stufen abzieht. Setzen Sie den Wert auf 0 %, wenn Sie das Kapital ohnehin nicht woanders eingesetzt hätten.
Wie werden die Breakeven-Ausgaben zwischen zwei Karten berechnet?
Die jährliche Nettoprämie jeder Karte ist eine gerade Linie in Ihren jährlichen Ausgaben, sobald Ihr Auslandsausgabenanteil und der kryptofinanzierte Ausgabenanteil festgelegt sind: Belohnung = (effektiver Zinssatz) × Ausgaben + (Vergünstigungen − Gebühr − Einsatzmöglichkeitskosten). Die Linien zweier Karten kreuzen sich auf genau einem Ausgabeniveau, das ermittelt wird, indem man die beiden Gleichungen gleichsetzt und nach Ausgaben auflöst. Unterhalb dieses Schnittpunkts gewinnt die Karte mit der besseren festen Seite (niedrigere Gebühr, mehr Vergünstigungen, weniger gebundenes Kapital), auch wenn ihr Prozentsatz möglicherweise niedriger ist; darüber gewinnt die Karte mit dem höheren effektiven Prozentsatz, da die Gebührendifferenz durch mehr Ausgaben verwässert wird. Der Rechner berechnet dies automatisch für Ihre beiden obersten Karten und meldet die genaue Höhe der Dollarausgaben, bei der sich die Rangfolge ändert.